如何助力小微借到“第一筆錢”

當前，判斷金融服務實體經濟能力的標準正在悄然生變——為成熟、優質企業發放貸款不算本事，為從未獲得過貸款的“首貸戶”小微企業擔當“伯樂”、做到“慧眼識珠”才算真本事。

今年以來，已有多部門要求強化“首貸戶”服務。其中，2021年《政府工作報告》明確提出，引導銀行持續增加首貸戶；中國銀保監會日前發布《關于2021年進一步推動小微企業金融服務高質量發展的通知》，要求大型銀行、股份制銀行發揮行業帶頭作用，強化“首貸戶”服務，努力實現2021年新增小微企業“首貸戶”數量高于2020年，大型銀行要將“首貸戶”納入內部考核評價指標。

小微企業沒能借到第一筆錢的原因是什么？針對“首貸戶”的金融服務還缺什么？應從何處破題？記者近日采訪了多地企業、金融機構后發現，銀企信息不對稱仍是最大障礙。接下來，多部委合作、進一步開放數據資源共享迫在眉睫。

小微企業期待“伯樂”

“只愿錦上添花，難以雪中送炭。”談及金融服務小企業，人們總習慣用此句話來概括。這背后折射出“小微企業期待更多伯樂”的重要訴求。

記者調研發現，小微企業尚未獲得銀行貸款的原因通常有兩個，一是不需要貸款，二是需要卻貸不到款。

“不是所有企業都需要外源融資，有些通過自身的盈利來積累，即內源融資。”中國人民大學中國普惠金融研究院院長貝多廣說，當企業有外源融資需求時，它有幾個選擇：股權融資、通過親戚朋友借錢、民間借貸、銀行貸款。

哪類企業更傾向于從銀行借錢？答案是勞動密集型企業。多位商業銀行相關負責人表示，從實踐看，勞動密集型企業的變動成本較大，經營杠桿低，財務杠桿高，企業籌資主要靠債務資金，更需要“從銀行借錢”；相比之下，資本密集型企業的固定資產比重大，經營杠桿高，財務杠桿低，企業籌資主要靠權益資本而非信貸資金。

排除不需要貸款的企業后，為何有些企業需要貸款卻借不到？核心問題是銀企信息不對稱。一方面，金融機構讀不懂企業，尤其是初創期企業，難以判斷其經營狀況和發展前景，所以“不敢貸”；另一方面，有些企業主只顧“埋頭苦干”，不熟悉甚至不知道相關的金融優惠政策。

在浙江省湖州市，沈建華已從事鋼結構工程多年，由于在業界信譽良好，他成為了當地“個體工商戶轉型小微企業”工作的重點培育對象，并已于近期完成了工商注冊登記，成立湖州鑫聯鋼結構工程有限公司。

“工商注冊登記是通過銀行代辦的，在代辦過程中，經銀行工作人員介紹，我才知道國家已經出臺了這么多扶持企業政策，尤其是針對首貸戶有優惠政策。”沈建華說，恰好公司剛成立需要擴充隊伍、增添設備，資金也存在缺口，經過銀行綜合測評，最終從南潯農商銀行獲得了公司的首筆貸款——100萬元貸款。

如何借到“第一筆錢”

像沈建華這樣需要借到“第一筆錢”的企業主還有很多。為了更有針對性地解決企業“首貸獲得難”問題，北京市、浙江省已率先做出了有益探索。

在北京市西三環南路1號，坐落著全國首家“首貸服務中心”——北京市首貸服務中心，它由北京銀保監局、北京市政務局在2020年4月聯合成立。記者在這里看到，當企業主前來咨詢時，首先，中心的前臺人員會向企業主介紹目前已入駐的可選銀行，以及每家銀行提供的融資產品；然后，企業主可以根據自己的企業類型、成立年限、擔保方式、貸款期限、貸款金額等特征，從“產品菜單”中篩選出符合自己情況的，再進一步與該銀行的工作人員溝通。

如果溝通未果，企業可以將自己的融資需求發送在平臺上，由其他銀行來“搶單”，若有多家銀行表示愿接洽，企業主則可以在首貸中心里與銀行進行對接。

“企業在首貸中心提出融資需求后，我們的駐點支行會迅速開展對接。”中國工商銀行北京市分行相關負責人說，如果銀行的融資產品和企業的需求匹配，銀行將通過首貸中心的現場服務、銀行內部的遠程協作“雙線聯動”，盡量在當日就完成業務審批并發放貸款。“通過首貸中心，我們希望小微企業不再‘融資無門’，而是可以‘貨比三家’。”北京銀監局相關負責人說。

在浙江，一場覆蓋60萬家企業的線下對接活動正在開展。“根據浙江省稅務局提供的清單，納稅信用等級在B級以上的小微企業共有約60萬家，浙江銀保監局引導轄內銀行，對有融資需求的企業逐個上門對接，并通過融資監測系統逐戶監測。”浙江銀保監局相關負責人說。

“通過摸排發現，有新融資需求且同意上門對接的企業共6.1萬戶，最終達成融資意向3.4萬戶，占有融資需求企業的55.5%，其中首貸戶1.4萬戶，首貸金額1300.3億元。”上述負責人說。

“數據開放共享”是關鍵

雖然各地的探索初見成效，但小微企業“首貸難”的核心梗阻仍存，這便是“信息不對稱”“信息難獲取”問題。

“相對于大中型企業，小微企業抗風險能力弱、信息透明度較低，首貸企業更是缺乏歷史信用數據信息，這使得銀行較難判斷該企業的信用風險。”中國工商銀行普惠金融事業部總經理田哲說。

除了歷史信息缺乏，首貸企業的信用、經營信息也較難獲取。記者調研發現，盡管目前稅務、海關等數據已逐步向銀行業開放，但各家銀行獲得外部數據的渠道依然有限。為此，多家銀行呼吁進一步開放共享政務、公共、交易行為等數據，以更好地強化對“首貸戶”的融資支持。

“相較于企業的經營數據，支付類數據、政務類數據等‘替代性數據’也迫切需要被進一步挖掘。”浙江銀保監局上述負責人說，此外，各家銀行還需要不斷加大科技投入，針對“首貸戶”開發專屬的風險評估模型，探索對無貸款企業開展“預授信”，全面提升對“首貸戶”的對接效率、風險評估的精準度。拓展數據合作，其最終目的是加速融資產品創新，針對每家首貸企業不同的融資痛點，實現“私人訂制”。

“北京銀保監局要求，入駐銀行要充分利用首貸中心的共享政務數據，配合確權中心建設，創新推出‘確權貸’‘信用貸’等專屬產品。”北京銀保監局相關負責人說，目前，落地首貸中心的金融公共數據專區已累計匯聚27家單位、232類、2952項高價值數據，涵蓋200余萬市場主體的登記、納稅、社保、不動產、專利、政府采購等信息；接下來，將進一步研究如何讓這些政務信息轉化為信用信息，為首貸戶服務提供支持。