消費升級下半場，中國企業的第二次長征

　　◎智谷趨勢（ID：zgtrend） ｜傅斯特

　　以前從未旅游的人，出門旅游了，多項旅游數據創下五年新高；

　　以前從未看演唱會的人，扎堆看演唱會了，場面從未這么火爆過；

　　以前宅家看電影的人，頻繁出入電影院了，暑期檔以火箭速度重回“百億時代”；

　　以前開“老頭樂”的人，不再滿足低配版的“速度與激情”，換上了新能源汽車……

　　這是在經歷高速增長和后疫情時代后，相當多國人踐行起了YOLO精神，及時對自己好一點。YOLO，是You Only Live Once（“你只活一次”）的縮寫，當人們意識到生命有限時，就會將有限的生命投入到真正熱愛的事物中。

　　促消費“二十條”一攬子政策出爐，也許正迎合這樣的心流。

　　國家發展改革委副主任李春臨的一番耐人尋味的話——“促消費政策不是所謂的‘掏空錢包’‘透支需求’，恰恰相反，促消費政策的出發點是幫助居民節約開支，買到物美價廉的商品，買到更有科技含量、更符合需求的新產品、新服務。”

　　中國人仍然追求品質生活，只是消費升級進入了下半場。正如社會學家孫立平所說，“大規模的集中消費時代已經過去，我們在進入常規化消費時代。”這輪消費的復蘇，不能單純看量的擴大，還有質的升級、結構的優化。

　　這種轉變，也意味著中國企業在實現規模上崛起的第一次長征后，需要以更宏偉視野、更具創新精神的企業開啟第二次長征，從規模上的“量”向價值創造能力上的“質”轉型。

　　作為實體經濟的血液、促消費的保駕護航者，中國平安以超前的戰略眼光和高維度的思考能力，進行的全域升維，可以說是高質量發展的金融樣本。

　　產品升維：重新定義“老去”的美好生活

　　強大企業不僅展示出市場價值創造的能力，更多展現出的是定義美好的能力和實現美好的愿望，是滿足人們對美好生活需求的能力。

　　中國平安，幫助中國人重新定義美好生活。

　　眼下中國人最擔心的兩件事，一個是病，一個是老。后疫情時代中國人有兩個值得注意的行為——瘋狂存錢，瘋狂買保險。反常行為背后，是中國加速駛向老齡化社會，但由于中國人口基數大，政府難以無限兜底，如何才能有品質的生活和老去？未雨綢繆已經成為一大趨勢。

　　中國消費升級下半場的重心開始發生遷移，整個社會由青年思維（買房／創業／母嬰）向中老年思維（養老／健康）轉變。促消費“二十條”也提出，要發展“互聯網＋醫療健康”；開發面向老年人的健康管理、生活照護、康養療養等服務和產品。

　　我國的養老產業，呈現出了“9073”的格局，90％左右的老年人都在居家養老，7％左右依托社區支持養老，3％入住機構養老。居家健康養老才是中國式養老的歸宿。

　　“調研發現，對于居家養老，老人普遍存在著養老資源焦慮、財富焦慮、尊嚴失落、子女負擔、孤獨等心理困擾，以及健康誤導、就醫問診困難、專業上門護理難尋、失智易受護工欺負等困擾。許多老人的養老生活品質和尊嚴無法得到保障。”平安人壽相關負責人表示。

　　中國平安，正重新定義當代人“老去”的美好生活。它以產品升維打開了金融產品創新之路，讓人驚覺“原來還可以這樣養老”。

　　平安是“保險＋養老”這條賽道上罕見的“全能型選手”，通過“三位一體的養老管家”“10大服務場景”和“1套監督體系”，為消費者提供高品質的養老解決方案。“三位一體的養老管家”，包括智能管家、生活管家和醫生管家。打造出“醫、食、住、行、財、康、養、樂、護、安”10大服務，以滿足老人多元化需求。

　　以健康為例，中國平安以約2000名的自建醫療團隊為居家養老服務做背書，可提供全天候實時音視頻問診，定制健康管理方案。而對于有線下就診需求的老人，支持全國百強醫院、三甲醫院綠色通道服務，為行動不便、流程不熟的老人提供就醫便利，解決看病難問題。

　　精神空虛是居家養老最容易被忽視的問題，平安居家養老服務提供了150多項文娛專屬社交和超10種適老旅行方案，解決老人孤獨問題的同時，更幫助老人走出家門，享受社交生活。

　　其實，早在數年前，中國平安就開始布局和升級醫療健康生態圈戰略，推進“綜合金融＋醫療健康”服務體系，提供“金融顧問、家庭醫生、養老管家”服務，并打造了“平安管家”這一居家養老服務品牌。截至2022年12月31日，平安居家養老服務已覆蓋全國32個城市，服務項目超500項，超2萬名客戶獲得居家養老服務資格，使用服務后，客戶整體評價良好。

　　筆者了解到，李爺爺是平安居家養老的一名用戶，今年 77歲，目前沒有與子女同住。他年輕時曾是一名司機，由于職業的原因，退休后存在腿腳無力的情況。有一天凌晨一點多，他起夜時不慎摔倒，他按下了緊急呼叫按鈕，11秒后，7＊24小時在線的平安管家就介入進來，聯系李爺爺的子女。由于情況發現及時，李爺爺得到救治后，身體并無大礙。后來管家回訪李爺爺情況，李爺爺和家人對于本次意外預警響應時效和管家全程盡心盡責的跟進贊不絕口。

　　今年8月1日，《關于適用商業健康保險個人所得稅優惠政策產品有關事項的通知》正式實施，稅優健康險的產品范圍和投保人群進一步擴大。適用個人所得稅優惠政策的商業健康保險產品范圍擴大至醫療保險、長期護理保險和疾病保險等商業健康保險主要險種。

　　平安健康險不僅推出了兩款稅優健康險新產品——長期百萬醫療和少兒專屬長期醫療，并嫁接平安豐富的醫療服務資源，包括線上的專屬家醫和陪診、陪護服務，幫助被保險人把一年2400元的稅優額度用好用足。

　　產品升維的背后，是極具創新活力的平安，脫離“賣產品”的思維，實現金融消費產品與消費者的同頻共振、價值共創。

　　服務升維：“人心”的爭奪戰

　　《制造消費者》一書中說，提出一個口號、一種生活方式，消費者就會一擁而上。

　　但今天顯然不一樣了，在資產負債表修復期，消費熱情無法被制造，只能呵護與陪伴，這是一場關于“人心”的爭奪戰。如果說消費升級的上半場是品質貨物，那下半場則是品質服務。

　　中國平安從小到大、從大到強，不斷進化的服務能力，讓“有溫度的金融”不是一句空話。

　　作為后疫情時代第一個暑期，暑期經濟今年格外火爆。如何讓旅游“特種兵”們每一場“空降”都能不虛此行？平安口袋銀行App推出系列暑期福利活動，圍繞核心消費場景“吃喝玩樂”，為用戶提供了“省心、省時、省錢”的金融服務。

　　以“吃”這個主要的消費場景為例，持卡用戶登錄平安口袋銀行App，搜索“重慶火鍋節”即可領取滿滿減優惠券。無論是暑假“空降”山城的“特種兵”，亦或是生活在重慶的本地人，只要滿足條件，均可享受，輕松實現火鍋自由。

　　除了重慶火鍋，各地地域特色美食優惠券也都陸續上線，讓旅游“特種兵”暢玩今夏。

　　此輪促消費“二十條”的重中之重是汽車消費。汽車消費在上半年占商品消費零售總額比重達到了11％。有專家測算，每增加1萬元的汽車消費，它可以形成2．86萬元的總產出，同時形成8100元的GDP。

　　目前，影響中國新能源汽車消費的一大掣肘是上游的充電難題。不少車主存在里程焦慮心理，普遍遇到“找樁難”“進小區難”“公路充電難”等一系列問題。

　　針對這些痛點，平安好車主App上線充電預約、應急接電、電車保養等新能源車主專屬服務，平安產險深圳分公司還推出新能源車“一鍵加電”服務，30分鐘上門、10分鐘快充。

　　今年五一，市民楊先生驅車去參加朋友聚會，在距離目的地幾公里處突然電量耗盡拋錨了。在焦急萬分時，他剛好偶遇了平安新能源充電車，“當時就抱著試一試的心態，沒想到一招即停。”在救援師傅指引下，楊先生通過平安好車主發起救援訂單，率先體驗了平安“一鍵加電”的貼心服務。整個充電過程僅用時10分鐘，可續航100公里，解了燃眉之急。

　　充電難的根源是供需的失衡。巨大的投入成本，以及較漫長的回報周期，讓許多充電樁投資者心存猶豫。今年以來，支持充電基礎設施建設的相關政策密集釋放，平安租賃積極響應國家號召，加快布局“充電樁下鄉”版圖，為新能源汽車下鄉轉動“綠色車輪”。

　　位于寧波市余姚明偉村文化宮的“明偉村充電站”，是充電樁下鄉業務模型中典型的新能源綜合驛站。該場站共配40把快充槍，另有洗車機、汽車修理、網約車服務中心、司機休息室等配套設施。為進一步擴大規模，該充電站場站主向平安租賃順利融資，新建了杭州市蕭山區瓜瀝鎮永福村充電站，新場站規劃建設32把快充槍，已于7月上線。

　　早在2020年，平安租賃便積極響應“雙碳”戰略，大力布局充電樁業務，主要服務于中小運營商、第三方服務商、公交企業和地方基礎設施建設企業。截至2023年6月30日，平安租賃充電金融服務已覆蓋全國24個省份，管理充電槍資產超25000把，連接1100座場站，累計充電量超10億度。

　　在廣闊鄉村，來自平安租賃的金融活水，正在幫助越來越多的充電站場站主邁開發展的步伐，新能源汽車的地區充電站“縣縣全覆蓋”、充電樁“鄉鄉全覆蓋”的美好圖景正徐徐展開。

　　服務的升維，更是向新生活方式的滲透和陪伴。

　　隨著陪伴經濟的崛起，寵物不僅是簡單陪伴或如“玩物”一般的生活點綴，它已經成為養寵人生命歷程中的重要參與者。

　　養寵物最花錢的不是吃喝拉撒，而是醫療。平安產險杭州分公司的一位寵物保險的負責人介紹，公司早在2017年就瞄準寵物市場推出了與貓類和狗類寵物相關的寵物責任險和寵物醫療險。最近三年多來，為自家“毛孩子”購買保險的主人一下子多了起來。購買保險的市民中，以90后群體偏多，超過七成人為自家的愛寵選擇了醫療險，另外一些養犬的市民還會選擇購買寵物責任險，防止出現傷人意外。

　　據悉，平安的寵物險踐行“只為每個生命都能獲得平安”的口號，挖掘和布局寵物險，助力鏟屎官打響“錢包保衛戰”。在產品的開發上，平安主打預防性的保險，鼓勵養寵人多體檢，多預防，看小病。在服務流程的優化上，現在全國多家寵物醫院已經實現窗口直賠的服務。

　　鄉村新生活方式，從“不講究”轉向“不將就”，改善型消費日益增多，新能源汽車、空調、冰箱、洗衣機、空氣炸鍋等產品已經“走村入戶”……不過，勤儉的老一代農村人，對“電器一開，電費飆升”滿是顧忌，不少空調、洗衣機也淪為擺件。

　　陪伴農村消費升級的第一步，是消費升級基礎設施的升級。平安銀行聯合光伏龍頭隆基綠能，推出了針對農戶的全線上化綠色金融產品——戶用分布式光伏數字貸。農戶低門檻甚至零門檻就能擁有一套屬于自家的分布式光伏發電系統。農戶可以低成本大膽用電了，空調洗衣機都可以用起來了。同時，農戶還可以通過“全額上網”模式增加收入，獲取更多綠色收益果實，讓鄉村這片消費升級下半場的藍海更有活力。

　　金融行業最終將回歸拼服務、拼用戶體驗的商業本質。“有溫度的金融”從不是一句空話，我們相信“同于道者，道亦樂得之”。

　　場景升維：把魚養肥，再去大海

　　獨行者速，眾行者遠。在物聯網時代，產品將被場景替代，行業將被生態覆蓋，企業間的競爭也會演變成生態之間的競爭，打造一個利益攸關方共創共贏的生態體系，是可持續發展的關鍵能力。

　　卡爾維諾在《看不見的城市》中說，“看不見的風景，決定了看得見的風景。”中國平安是在消費者“看不見”的風景里，從消費的供給側出發，從生活性服務業向生產性服務業延伸，在多遠場景中構建共創共贏的生態。

　　當消費者在購買農產品的時候不會想到，金融活水已經灌溉了農業這一最古老的行業。

　　“種枸杞辛苦著呢！這小小的一顆，可經不起天氣的折騰。”說這話的是中寧枸杞種植戶陳江濤。

　　要想解決枸杞種植戶的煩惱，還得靠科技創新。在平安產險智慧扶貧枸杞產業基地，大數據、物聯網、云計算等技術已經在枸杞生產、加工和銷售等各個環節上廣泛運用。平安產險打造的區塊鏈產銷溯源平臺，讓每一顆枸杞都有自己的標準化生產檔案。

　　依托平臺數據，平安創新推出了“區塊鏈產銷溯源＋溯源保險”模式。一旦出現食品安全問題，企業的損失都會由保險公司來承擔，相當于為枸杞品牌做了質量保證，也讓消費者更放心購買特色農產品。

　　區塊鏈技術的應用，是平安集團運用科技手段助力普惠金融的實踐之一。如今，寧夏枸杞、浙江茶葉、廣東荔枝、廣西螺螄粉等37個特色農產品，都已經插上了“金翅膀”。

　　當消費者在購買新能源汽車時不會想到，金融的活水已經逆流而上灌溉著供應鏈的“干涸”環節。

　　寧德時代是新能源汽車產業鏈上最重要的電池企業之一，這幾年產能的爆發增長帶動了上游設備供應商和原材料供應商的擴張節奏。但許多中小供應商卻笑不起來，資金的短缺成為擴張的“攔路虎”。

　　這一局面在2022年8月得以緩解。平安集團與寧德時代共同簽署了戰略合作協議，圍繞寧德時代“原材料、電池制造、運營服務、儲能服務、材料回收”全產業鏈各環節，提供一站式金融服務。

　　平安還推出了新型供應鏈融資業務——訂單融資，基于供應商與核心企業長期穩定的合作，在訂單階段即可為供應商提供融資服務，實現了融資時點的前移和融資金額的擴大。金融活水來，新能源汽車產業的潛力正在釋放。

　　當消費者在網購的時候不會想到，物流環節作為國民經濟發展的動脈和基礎產業之一，卻是融資難、融資貴的典型代表。

　　比如貨運環節，貨車司機、車隊長是傳統普惠融資業務較難覆蓋的長尾客群。因為物流貨運群體“小”“散”“多”“弱”，即使面臨著貨物押金、運費結算不及時、應收賬款與票據賬期過長等資金壓力，但由于自身抵押物有限、征信數據難以獲得，申請貸款往往通過率低、額度小。

　　中國平安以大型頭部貨主、網絡貨運平臺資質作為“信用背書”，以貨物運輸真實場景作為審批依據，靈活調整司機、車隊長準入門檻，推出了平臺數字貸即網絡貨運標準融資模式。這一模式不需要質押、擔保，司機／車隊長直接在貨運接單APP上進行申請，全流程僅需4分鐘，通過率達到70％以上。

　　平安這一冒險的舉動背后，是長期沉淀的技術能力。比如基于網絡貨運平臺與平安銀行對接運單信息、軌跡信息等建立風險模型，同時接入“星云物聯網設備”，能實時監控車輛行駛軌跡、司機行為、貨物交付等情況。科技的進步，讓金融之光照進了曾經難以被看見的角落。

　　在此之前，平安銀行率先布局，不僅發射了三顆“星云物聯網”衛星，截至 2022年12月末，接入物聯網終端設備超2000萬臺；自“星云物聯計劃”落地以來，支持實體經濟融資發生額累計超6，500億元，服務覆蓋更多中小微企業和偏遠地區。

　　平安的科技能力，還賦能到了物流的前端。近日，平安銀行汽車消費金融中心攜手中國郵政速遞物流啟動了智能檔案服務中心，創新推出“汽車金融智能檔案”一攬子倉儲物流解決方案，實現檔案管理“自動入庫、集中倉儲、一鍵盤庫、自動出庫、智能分棟、統一配送”的全線上可視化閉環管理，為汽車金融用戶帶來“安全、便捷”的貸后服務體驗。

　　把魚養肥，再去大海。

　　中國平安在“創新驅動、數字經營、產業互聯”的新思路支持下，充分擁抱產業，通過金融和科技能力的開放，實現了共享共贏。大家一起實現價值共享，才是真正好的商業模式和價值追求。

　　結語

　　消費升級的下半場，有些東西變了，有些東西沒變。

　　對于平安而言，無論是產品和服務升維，還是場景和生態升維，始終堅持出發于心，探索為民，構建生態，服務社會。

　　這一次，中國平安這頭大象又走在了前面。