國務院常務會議審議通過重磅條例！百萬億級大市場如何發展？

中國支付市場迎來了一份重磅監管文件。

　　11月24日召開的國務院常務會議審議通過《非銀行支付機構監督管理條例》，這份全新的監管文件將影響一個百萬億級市場的發展。

　　非銀支付市場龐大

　　據中國支付清算協會發布的2022年度支付清算行業總量指標，2022年全年非銀行支付機構移動支付業務規模為10046.84億筆，交易總量為348.06萬億元。

　　此次國務院常務會議指出，非銀行支付行業發展對于活躍交易、繁榮市場有著重要作用，為助力實體經濟發展和民生改善作出了積極貢獻。

　　中國非銀行支付行業發展迅速，支付方式和產品服務推陳出新，在整個支付體系中的地位和作用持續上升。

　　自2010年中國人民銀行發布《非金融機構支付服務管理辦法》以來，國內支付體系頂層設計不斷完善，一大批非銀行支付機構活躍在支付服務市場，發揮了助力實體經濟發展、暢通商品流通、方便人民群眾日常生活等方面的積極作用。

　　中國央行副行長張青松在出席第十二屆中國支付清算論壇時表示，經過數十年發展，中國形成了廣泛覆蓋、安全高效的支付清算體系，4000多家商業銀行、187家非銀行支付機構有效滿足了經營主體和消費者的支付需求。

　　同時，中國個人銀行賬戶擁有率已超過95%，高于中高收入經濟體平均水平，移動支付普及率達到86%，居全球第一。

　　支付機構堅守“本位”

　　國務院常務會議稱，要引導支付機構牢固樹立“支付為民”理念，堅守小額、便民宗旨，專注主業、提升服務，更好滿足用戶支付結算需求。這是對非銀支付機構提出了堅守“本位”的要求。

　　博通咨詢金融行業首席分析師王蓬博表示，這意味著未來非銀支付機構的發展重點和最適用的場景，預計仍是小額、高頻的便民支付場景，這也是非銀支付機構發展的“初心”和發展起來的根本原因，支付機構仍要專注主業、防范業務異化。

　　2021年1月，央行公布《非銀行支付機構條例（征求意見稿）》，擬提升對非銀行支付監管制度的法律層級；此次國務院常務會議審議通過《非銀行支付機構監督管理條例》，意味著適用當前行業發展的最新監管文件正式出臺。

　　招聯首席研究員董希淼表示，期待文件全文公布。

　　在他看來，此次條例的法律層級更高，威懾力更強，將更好地規范支付清算市場?！斗倾y行支付機構監督管理條例》出臺后，支付歸支付、清算歸清算、服務歸服務，產品創新有序推進，競爭環境更加公平，能更好地滿足人民群眾對支付業務的需要。

　　良性競爭規范發展

　　據監管部門公開信息的不完全統計發現，2022年全年，第三方支付領域至少產生了56張罰單，罰沒總金額超過2.71億元。

　　近年來，非銀支付快速發展，市場暴露出一些問題。例如，部分機構“無照駕駛”，未經許可非法從事支付業務，有的非銀機構互聯、直連，通過銀行違規進行跨行清算，也出現過違規經營、挪用客戶備付金等風險事件。

　　國務院常務會議明確，要以實施《非銀行支付機構監督管理條例》為契機，強化全鏈條、全周期監管，嚴把支付機構準入關，防范業務異化、資金挪用、數據泄露等風險，嚴防利用支付平臺從事非法集資、電信網絡詐騙等違法犯罪活動，促進行業良性競爭和規范健康發展。

　　此前出臺的《非銀行支付機構條例（征求意見稿）》就以做好支付領域風險防范和處置、堅決打擊違規活動、整治金融亂象為主旨，明確支付機構退出情形，加大對支付機構違規行為和違規人員的處罰力度。

　　光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為，從中長期看，相關制度加快補齊短板，有助于非銀支付行業規范發展，專注于技術和服務創新，防范支付機構的潛在風險，切實保護客戶合法權益。

　　王蓬博也提到，嚴把支付機構準入關，可能意味著支付牌照的價值會進一步擴大，后續對支付平臺的要求將更多轉移到防范從事非法集資、電信網絡詐騙等違法犯罪活動。

　　非銀支付行業大浪淘沙，正是因為發展中的問題、創新時的風險，監管部門必須出手使其規范健康發展。

　　正如張青松所言，隨著中國支付行業從快速發展期進入成熟期，一些問題也逐漸水落石出。必須堅持問題導向，正確認識、理性對待、對癥下藥，共同促進行業健康持續發展。