比亞迪財險入局新能源車險市場高保費、高賠付難題有望破解

　　5月6日，深圳比亞迪財產保險有限公司（下稱“比亞迪財險”）獲得監管層批復，可以在部分地區使用全國統一的交強險條款、基礎保險費率和相應的費率浮動系數。這意味著，比亞迪財險開展新能源車險業務又向前一步。

　　近年來，新能源汽車高出險率、高賠付率帶來的高保費問題，一直是懸在新能源車險可持續發展頭頂的“達摩克利斯之劍”。作為新能源汽車行業頭部車企，比亞迪開展車險業務有望破解這一問題，被市場寄予厚望。業內認為，其擁有大量汽車和車主數據，可以有效實現精準化、合理化的定價和理賠，降低車主保費和車險成本。

　　比亞迪財險正籌備車險業務

　　5月6日，國家金融監督管理總局發布批復稱，同意比亞迪財險在安徽、江西、山東（不含青島）、河南、湖南、廣東、陜西和深圳地區使用全國統一的交強險條款、基礎保險費率和相應的費率浮動系數。

　　國家金融監督管理總局強調，比亞迪財險應高度重視交強險業務，嚴格執行交強險財務核算、費用分攤、準備金評估、單證及標志管理、系統管控和信息披露等各項制度，加強風險管理，提高服務質量，切實保護被保險人和交通事故受害者的合法權益。

　　同日，上海證券報記者致電比亞迪財險官方客服獲悉，該公司車險業務目前正在積極籌備中，還未正式上線。

　　2023年，比亞迪汽車工業有限公司受讓易安財險100%股權，易安財險后來更名為比亞迪財險。此后，比亞迪財險獲批開展機動車保險業務，包括機動車交通事故責任強制保險和機動車商業保險。

　　比亞迪財險官網顯示，該公司主要經營責任保險、企業財產保險、貨運保險、車輛保險、家庭財產保險、意外傷害保險、健康保險7大業務。在新能源車險業務方面，比亞迪董事長王傳福曾表示，比亞迪進入新能源汽車保險行業，將利用技術、銷售、用戶等方面的積累，在費用節儉、科學理賠等方面，賦能新能源汽車保險行業。

　　“好車主”保費可能會下降

　　在新能源車險市場上，一直存在著“車主喊貴，險企喊虧”的發展困境：一方面是新能源車主投保難、投保貴，部分地區和險企拒保新能源車險的現象；一方面是新能源汽車出險頻率高、賠付成本高，大部分保險公司承保虧損。

　　申萬宏源報告顯示，新能源車險的賠付率平均接近85%，大部分險企的新能源車險業務處在盈虧線邊緣，虧損壓力較大。以車損險為例，新能源汽車中占比最高的家用車出險率高達30%，顯著高于燃油車19%的數據。

　　針對新能源車險成本高問題，中國太保產險董事長顧越解釋稱，主要有四方面因素：一是新能源車智能化集成度高；二是新能源車車身結構不同；三是新能源車的駕駛行為和燃油車截然不同；四是社會因素，很多新能源車被當作營運車使用。“從太保產險的出險率來看，新能源車比燃油車高出1倍。”

　　外界關注的是，比亞迪財險開展新能源車險業務，能否降低車險成本和保費？

　　業內專家認為，目前新能源車險發展困境背后，車企和險企存在“數據孤島”是核心問題之一，車險精準定價缺乏數據支撐，尤其是駕駛行為、車輛事故等數據可以直接影響保費費率計算。比亞迪作為車企直接開展新能源車險業務，可以發揮自身數據優勢，實現精準定價，駕駛行為良好的車主保費可能會下降。

　　保費下降也有利于激發新能源汽車市場活力。首都經濟貿易大學保險系副教授、博士生導師趙明告訴記者，新能源車企進軍保險業，將會利用自身在技術、銷售、用戶等方面的積累，幫助行業實現費用節儉、科學理賠等，有利于改變當前新能源車險保費高的現狀，最終能夠起到降低汽車消費者綜合成本的作用，進一步提高新能源汽車的銷量。

　　業內期盼探索更多解題方案

　　實際上，為解決新能源車主投保難、投保貴等問題，相關部門已經出臺引導政策。但在業內人士看來，新能源車險可持續發展仍需要更多創新性探索，破解“車主喊貴，險企喊虧”困境。

　　日前，國家金融監督管理總局下發《關于推進新能源車險高質量發展有關工作的通知（征求意見稿）》，推出了兩項舉措：一是定期測算并適時調整新能源商業車險行業純風險保費，優化新車型的定價標準；二是將新能源商業車險的自主定價系數范圍擴大至［0.5-1.5］，提升市場經營主體的定價能力。

　　一家財險公司人士告訴記者，上述兩項舉措意在引導新能源車險差異化定價，提升險企定價精準性，讓新能源汽車車型風險更低，也讓駕駛行為更好、出險頻率更低的車主享受更低的車險價格。

　　不過，新能源車險保費下降、險企扭虧為盈并非一日之功，還需要行業探尋更多的解決方案。

　　業內專家表示，由于不少新能源私家車被當做營運車使用，事故、賠付風險增加，未來險企可能會更加精準區分營運車和家用車，采取差異化定價機制。此外，險企也可以根據行駛里程、風險狀況，進行UBI（基于使用量而定保費的保險）試點。（記者 何奎）